Тиффани Ярина активно пользовалась своей кредитной карточкой — но в отличие от многих ровесниц, тратила деньги не на ремонт дома и даже не на покупку роскошных шмоток — она в кредит лечила рак.

«Черная дыра»

В 2005 году Тиффани вдруг заметила, что быстро худеет и что ей трудно глотать из-за увеличившихся миндалин. Пошла по врачам — и диагноз был неутешительным: неходжикинская лимфома, злокачественное заболевание крови. Нужно было удалить миндалины и провести химиотерапию — но у Тиффани не было медицинской страховки.

В тот момент она служила в Национальной гвардии, но еще не дослужилась до военной страховки под названием Tricare, а опции индивидуального страхования 17 лет назад не было. И она решила, что будет использовать кредитную карточку Citibank.

Банк пошел ей навстречу: принял решение, что если Тиффани Ярина не будет превышать лимит в 10 тыс. долларов, проценты за обслуживание долга он начислять не станет. Но Тиффани не справилась, счета были слишком велики, даже несмотря на то что ее немедицинскоие расходы стал оплачивать отец. Рак ударил и по ее здоровью, и по ее финансовой репутации: «На долгие годы я стала черной дырой».

Кредитка вместо страховки

Миллионы больных, в том числе и таких, как Тиффани Ярина, миллионы получивших травмы живут без страховок или с большой франшизой. Их единственный способ оплатить медицинские счета — кредитная карта. Каждый шестой взрослый американец, по данным благотворительного фонда Kaiser Health, в долгу перед своей кредиткой после того как понес медицинские или стоматологические расходы. Есть и другие данные, кредитной компании Discover: примерно 41% людей с медицинскими долгами использовали для их погашения кредитку.

Политика ФРС — повышение ставок, а значит, медицинские долги, накопленные на кредитной карте, станут дороже, а лимиты на кредиты — жестче. Последствия ожидаются скверные: снизится кредитоспособность американцев, увеличатся их расходы, станет больше судебных исков о взыскании долгов, чаще будут происхоодить конфискации имущества, которым должник отвечал по кредиту.

ФРС сдержвает инфляцию, поэтому в июне ставка выросла на 0,75 процентного пункта, а в июле, как ожидается, вырастет еще раз на такую же величину. Деньги станут еще дороже — и с кредитных карт, и потребительские кредиты, и ипотека.

Джей Загорски, профессор экономики в Школе бизнеса Бостонского университета, замечает, что линейной корреляции между ставкой ФРС и ставкой кредита нет, но эмитенты карт, конечно, учитывают в стоимости кредита действия ФРС. Загорски не сомневается, что кредиты подорожают. Более того, продолжает он, риски заемщиков с повышением ставки увеличиваются, и эмитенты могут сократить кредитные лимиты — в том числе без предварительного уведомления, многие эмитенты имеют на это право. А это дополнительно ударит по тем, кто оплачивает кредиткой медицинские расходы. Загорски приводит пример: чек пациента — 8 тыс. долларов, лимит был 10 тыс., проблемы нет. Но эмитент сокращает лимит до 7,5 тыс. — и пациенту нужно брать где-то 500 долларов, и если брать их опять в кредит, это будет стоить уже совсем дорого.

Особено уязвимыми в новой ситуации становятся заемщики с компрометированной кредитной историей, которым приходится оплачивать медицинские счета кредиткой. Их лимиты совсем невелики, 4500 долларов, даже амбулаторное лечение может оказаться дороже.

Сейчас средняя ставка карточного кредита для них составляет 17-21% в год, после июньского повышения ставки ФРС процент стал понемногу расти. Люди с более высоким кредитным рейтингом получают более низкую ставку и больший лимит — и вероятно, легче погасят медицинский долг.

Удобно, но дорого

Для разрешения ситуации некоторые крупные медицинские компании стали предлагать собственный финансовый продукт — кредитные карточки с возможностью расходовать деньги только на оплату больничных счетов или франшизы по страховке. Вот пример: AdventHealth, компания, владеющая 50 больницами в девяти штатах, с годовым оборотом в 15 млрд долларов. Она стала партнером CareCredit, вместе они выпускают карты, по которым пациенты не платят процентов вообще, если успевают закрыть долги в установленный срок, то есть от 6 до 24 месяцев в зависимости от стоимости медицинских услуг. Но если пациент не справляется, ставка — 27% годовых!

Нашей героине Тиффани Ярине в конце концов повезло: месяцы жалоб, хождений по официальным местам и споров привели к тому, что она получила страховку от Medicaid. Эта страховка задним числом покрыла большинство ее медицинских расходов, в том числе самое дорогое — химиотерапию. И все то время, пока она добивалась страховки, ее и ее близких терроризировали коллекторы, требовавшие погасить остаток кредита.

Медицинские долги у Тиффани все еще есть — но это уже другая история, ей пришлось лечить зубы, пострадавшие от лечения рака, она была вынуждена платить за франшизу. Но она уже смогла позволить себе купить машину в кредит без поручителя — теперь она ездит на электромобиле Hyundai Kona.

«Финансовые проблемы, вызванные болезнью, хуже, чем сама болезнь», — подводит Тиффани Ярина итог своей битвы за жизнь.

Перевод из интернет-издания STAT