Стоимость платной учебы в вузе становится соразмерна той сумме, которую родители платят репетиторам, чтобы ребенок поступил на бюджетное место. В мониторинге качества российских вузов Высшей школы экономики утверждается, что в 2021 году в разы выросло число студентов, взявших образовательный кредит Сбербанка. Нестабильность экономики подталкивает родителей отправлять детей в престижные университеты, чтобы повысить вероятность получить достойную работу. Насколько быстро окупаются образовательные кредиты? Может ли молодой специалист рассчитывать на высокую стартовую зарплату? И надо ли студентам опасаться долговых обязательств?
Пока Сбер остается единственным банком, предоставляющим образовательный кредит с господдержкой. Оформить его может студент вуза, имеющего государственную лицензию, без обязательного страхования и залога, со ставкой 3%, максимум на 15 лет. Несовершеннолетним потребуется согласие родителей. Льготный период охватывает весь срок обучения, во время которого студент лишь выплачивает проценты по кредиту: 40% — в первый год, 60% — во второй и полностью — с третьего года, плюс 9 месяцев после получения диплома: предполагается, что за этот срок выпускник успеет найти работу.
В случае отчисления студента из вуза кредит превращается из льготного в обычный потребительский, и выплачивать его придется по полной ставке в 15,37%, а нарушение обязательств влечет штраф в 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Если долг признают в судебном порядке, то до его закрытия студент рискует остаться без поездок за рубеж, даже на стажировку.
Невольный монополист
В первый год ежемесячная плата невелика, не более тысячи рублей, но после выпуска она резко вырастает, поскольку приходит пора выплачивать «тело кредита», плюс набегают проценты, недоплаченные за первые два года. Если отучиться 4 года по программе стоимостью 350 000 руб. в год, то каждый месяц надо будет платить примерно 15 000 руб.
Потребительские кредиты под видом образовательных выдают многие банки, но там требования строже: возраст заемщика от 18-ти лет, подтверждение стажа работы и платежеспособности. Ставка начинается от 5,5% у ВТБ и доходит до 11,99% у «Кредит Урал банка».
«Часто люди считают, что априори все кредиты, которые банки называют «образовательными», предполагают господдержку и «мягкие» условия, поэтому берут первое, что попадется и покажется выгодным. Но у каждого банка свои требования, свои списки вузов, в которые можно поступить с таким кредитом, разный доход, который должен показать потребитель. По сути, реальный кредит, который доступен студенту на самых выгодных условиях, предоставляет только Сбербанк, который выступает невольным монополистом».
Раньше ставка Сбера составляла не 3%, а 8,5%, но и после ее понижения в 2020 году россияне не спешили становиться заемщиками: из 4 млн российских студентов кредит взяли лишь 13 000. По данным аналитиков ВШЭ, 42% россиян были просто не в курсе существования такой опции. Однако на следующий год спрос активизировался вслед за возвратом рынка к свободному ценообразованию (в 2020 году вузы замораживали цены на уровне 2019 года) с поправкой на инфляцию. Как сообщили в Сбере VPost, за весь 2021 год он выдал 25 750 образовательных кредитов. И если в 2020 году общий портфель таких кредитов достигал 4,7 млрд рублей за все годы действия образовательной программы господдержки, то лишь за 2021 год он составил 3,25 млрд руб.
По данным Министерства образования и науки, во время приемной кампании 2021/2022 учебного года заключено 16 813 договоров о предоставлении образовательного кредита с государственной поддержкой, это в 2,5 раза больше, чем в 2020/2021 году.
На бюджет — ни за какие деньги!
Вырос на 10% по сравнению с 2020 годом и «средний чек», который семьи заплатили за первый курс. «Это обусловлено переориентацией платежеспособного спроса на вузы и программы более высокого качества и, соответственно, более дорогие. Потребитель высшего образования с каждым годом готов платить больше за высокое качество образования и высокую репутацию вуза, фактор цены перестает играть определяющую роль», — говорится в мониторинге.
Рост стоимости платного образования имеет еще одно объяснение.
«Олимпиадники и другие привилегированные категории абитуриентов стали массово занимать бюджетные места. По статистике поступления-2021 в МФТИ, больше половины мест – именно олимпиадники. Отдельные квоты в вузах есть на целевиков и так называемая «особая» квота, но они уже не сильно влияют на ситуацию. Ребята даже с относительно высокими балами ЕГЭ теряют шанс поступить на бюджет, и «платка» остается единственным вариантом».
Стоимость услуг репетитора уже сравнима с ценой коммерческого обучения, замечает Папудогло, родители постоянно вкладывают определённые суммы в условно бесплатное образование. Сильные школы и лицеи принимают детей через экзамены с 5 и 7-8 класса, но чтобы туда поступить, часто нужно еще с начальной школы заниматься на платных подготовительных курсах. Раньше школы, прикрепленные к вузам, давали своим выпускникам преференции при поступлении, сейчас такой практики по сути нет.
«Семьи вкладываются в подготовку олимпиадников (это отдельный бизнес), два-три года платят репетиторам, которые готовят будущих стобалльников. Но хорошисты, которые точно получат свои, скажем, 92 балла, могут на бюджет не пройти, тем более, что средний балл в большинстве топовых вузов постоянно растет. Родителям проще и в пересчете иногда даже выгоднее заплатить за учебу в вузе, поэтому образовательные кредиты и набирают популярность», — говорит главред «Мела».
«В кризисное время родители делают выбор в пользу ведущих университетов, более дорогих. Стараются детей отправить в московские и питерские вузы, в города-миллионники, чтобы быть более уверенными в завтрашнем дне, это спасительная акция со стороны родителей: вместо того, чтобы выбрать региональный вуз с приемлемым ценником, они отправляют в более престижное заведение».
Туристический диплом
В большом городе стартовая зарплата — от 40 тыс. до 60 тыс., с этого выплачивать по 15 тыс. каждый месяц в счет кредита — затруднительно, особенно если еще квартиру снимать. За какие профессии имеет смысл заплатить?
На наиболее высокую стартовую зарплату молодой специалист может рассчитывать в области информационных технологий. Многие работают уже во время учебы: это не вариант МФТИ, ИТМО или Бауманки, где первый курс очень загруженный, но дети, которые там учатся, уже с третьего курса легче находят работу с высокими стартовыми зарплатами. Студентов-айтишников активно привлекает, например, mail ru, где есть внутренняя программа акселерации.
На остальные профессии спрос предсказать намного сложнее.
Согласно исследованию HeadHunter, получение диплома в России, в отличие от западных стран, не гарантирует хороший заработок и престижную должность. Более 40% получивших высшее образование не работают по специальности, и чаще всего это связано с низкой зарплатой.
«Очень сложно просчитать, через сколько окупится диплом, потому что за время обучения рынок труда меняется очень сильно. Все зависит от сферы деятельности. Когда ты идёшь учиться в Финансовый университет, то вероятность, что ты останешься в профессии, высока. То же с медициной, с научной деятельностью, когда ты учишься на физическом или на химическом факультете. Но когда ты поступаешь, например, на туризм, то эта вероятность падает, потому что туда намного чаще идут ради «корочки» и оттуда проще при желании перейти в другую смежную сферу».
Она советует студентам, в том числе тем, кто хочет побыстрее расплатиться с кредитом, не гнаться за подработкой, которая не относится к их будущей специальности, даже если это обещает хорошие деньги.
«Ребята, которые с первого курса подрабатывали по профессии, спустя 1-3 года после окончания вуза получают примерно на 50% больше заработную плату благодаря своему опыту, — отмечает Святицкая. — А если ты во время обучения занимался другими сферами, то в них, конечно, будешь ориентироваться, но выходить на старт карьеры по своему диплому будет намного сложнее».
Сегодня банки не рассматривают абитуриентов как выгодных потенциальных клиентов, которые в скором времени придут за вторым или третьим кредитом, за ипотекой. Но если молодежь станет перспективным сегментом, то и условия кредитования могут стать более лояльными.
Алексей Горяев, профессор финансов Российской экономической школы:
– Образовательные кредиты в России имеют огромный потенциал для развития. Дело не только в господдержке. Если банки сумеют распознавать потенциал студентов и выдавать кредиты не только тем, у кого есть квартира в залог, а поддерживать талантливых ребят из малообеспеченных семей, это будет выгодно всем. Это вполне возможно с помощью скоринговых моделей, которые повсеместно используются при кредитовании. Просто нужно накопить достаточную статистику, чтобы понимать, кто из молодых ребят перспективнее с точки зрения трудоустройства и кредитоспособности. Такие кредиты помогут не только студентам, но и вузам с действительно качественным образованием. Не секрет, что многие ребята поступают в слабые вузы, только чтобы «закосить» от армии или получить заветную «корочку», но потом работают не по специальности. А лучшие выпускники сильных вузов всегда могут найти интересную работу с достойной оплатой.
Современное образование – не для того, чтобы получить профессию «на всю жизнь», а чтобы приобрести те компетенции и навыки, которые позволят добиваться успеха в разных областях. Сейчас рынок труда быстро меняется, и поэтому нужно быть гибким, готовым постоянно учиться. Если брать кредит, исходя из таких соображений, то это будет не ловушкой типа «авось когда-нибудь расплатимся», а тщательно просчитанным решением.