Задача предмета «финансовая грамотность» — научить молодежь распоряжаться деньгами так, чтобы сберечь и преумножить накопления, один из рекомендуемых в учебниках инструмент — инвестиции. Эксперты советуют родителям внимательней следить за финансовыми экспериментами детей сразу после совершеннолетия.
В 2021 году финграм был предметом по выбору, его преподавала каждая пятая школа. С 2022 года по новым ФГОС он станет повсеместным, в соответствии со Стратегией повышения финансовой грамотности населения 2017-2023, за которую отвечают Банк России и Минфин. Под их эгидой уже напечатаны комплекты новых учебных пособий.
О чем молчат учебники
Комплект от издательства «Вако» рассчитан на 2-11 классы, воспитанников детдомов и студентов колледжей и издан тиражом 17 млн, рекордным для современной России. В учебнике для 8-9 классов говорится: «Если вы хотите обеспечить свою старость, то надо заранее готовить финансовый фундамент. Опыт показывает, что для этого нужно накапливать средства не менее 30 лет. Давайте рассмотрим несколько вариантов. Помещение сбережений на депозиты в банках проблемы обеспеченной старости не решит. Поскольку в России процент дохода по депозитам часто ниже инфляции, сбережения начнут постепенно обесцениваться, а их реальная покупательная способность в мире товаров и услуг будет падать. Нужно искать различные способы получения дополнительных доходов». Как вариант, предлагается вложить деньги в акции и облигации. Как это сделать, подробно расписано в учебнике для 10-11 классов.
Заработку через инвестирование посвящена отдельная глава и в учебнике для 10-11 классов издательства «Просвещение», наряду с моделированием финансов, кредитованием и заимствованием, созданием стартапов и личным пенсионным обеспечением. На уроках предусмотрены дебаты типа «Государство должно полностью обеспечивать гражданина в старости», — «Сверх необходимого для жизни минимума в старости гражданин должен содержать себя сам».
«Это мировая практика. Хорошие банки делают образовательные программы для детей своих премиальных (состоятельных) вкладчиков. Банкиры понимают, кто унаследует состояние родителей, и хотят, чтобы у будущих наследников не было желания перевести родительские накопления в другие финансовые институты».
Полезные в капиталистическом обществе навыки лишь отчасти применимы в российских реалиях. Согласно опросам, у 70% россиян накоплений нет вовсе, и только 10% семей планирует бюджет на срок больше месяца. Однако снижение процентной ставки по вкладам и кажущиеся простота и доступность современных цифровых инструментов уже «привели многих россиян к идее попробовать себя в роли инвестора», сказано в отчете аналитического центра НАФИ.
Число физических лиц, имеющих брокерские счета на Московской бирже, с начала 2021 года увеличилось на 6,2 млн человек и достигло 15 млн, открыто 24,6 млн брокерских счетов.
«Центробанк выдает грустную статистику результатов по этим счетам. Россияне решили, что они финансово грамотны и рванули на фондовый рынок. На форумах новоявленные инвесторы пишут: «Я купил акции, они прогорели, как вернуть деньги обратно?» Обучить взрослых трудно, надо, чтобы они сами это захотели, поэтому разумно начинать со школы. Тем паче нам готовят новую пенсионную реформу, и по плану Б копить на старость преимущественно придется самому».
Игра на бирже, как и любая азартная, затягивает.
«У молодежи возникнет желание опробовать знания на практике. Хорошо если вы купите одну акцию и на этом успокоитесь. Но вы можете начать торговать в маржинальной торговле, что называется, с плечом, и быстро уйдёте без штанов. При падающем рынке даже покупка одной облигации или акции означает верный проигрыш».
Не споткнуться о порог
«Высокий уровень цифровых компетенций школьников создает для них низкий порог входа в сферу финансовых услуг, — отмечает — Современные подростки с легкостью расплачиваются банковской картой, совершают операции в мобильном банке и настраивают бесконтактную оплату через смартфон. Однако им не хватает практических навыков управления личным бюджетом, опыта оценки рисков, а также умения противостоять манипуляциям мошенников». По оценке журнала «Мел», самые популярные родительские запросы в поисковиках, связанные с первыми заработанными деньгами – как завести ребенку банковскую карту в 14 лет, и как ее заблокировать – в 15. И это не только российская проблема: в последнем отчете PISA — в Великобритании 50% тинейджеров до 17 лет сообщают, что у них уже есть кредит или иная серьезная задолженность».
Практика дарить детям ценные бумаги «навырост» в России не особо распространена, в том числе и в силу законодательных ограничений. До 18 лет дети могут совершать сделки только с письменного согласия родителей, а на каждую родительскую сделку по детскому счету необходимо предоставлять согласие органов опеки. Тем не менее школьники имеют возможность торговать на рынке с известными ограничениями. Финам и Альфабанк, к примеру, открывают детские брокерские счета с 12-ти, но дебетовая карта для операций ввода-вывода доступна с 14-ти лет. Чаще подростки находят иные способы «заработать играючи», типа торговли лутом в компьютерных играх, участием в чемпионатах с призовым фондом или попытками «срубить бабла» в сомнительных онлайн-казино. В интернет-блогах наподобие InvestFutureKids советуют прививать заинтересованным детям технику безопасности.
«Мы недооцениваем молодежь, у них информация усваивается гораздо быстрее. Есть ребята, которые в 13-14 лет имеют взвешенные диверсифицированные портфели и могут дать фору взрослым. Дети в 12-14 лет уже торгуют криптовалютой с кредитным плечом. Это большой риск. Родители спрашивают, стоит ли пытаться открыть подростку брокерский счет и отдать деньги полностью в его распоряжение – на мой взгляд, не стоит. Главное в этом возрасте – рассказать, как работает инвестиционная логика, объяснить природу каждого инструмента и связанные риски. При управлении бюджетом следует действовать постепенно. Сначала собрать финансовую подушку, для этого подходит банковский депозит и краткосрочные облигации. Потом, по мере закрытия базовых потребностей, можно позволить себе больший риск».
Для кого песочница
Как заявила на ММСО директор Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина Анна Харнас, «давая знания, мы должны создавать условия для того, чтобы их немедленно применить». «С согласия родителей, вероятно, может быть организована „школа юного инвестора“, в которой дети смогут распоряжаться небольшими суммами и пробовать себя в роли акул капитализма, — предполагает Максим Титов. — Не уверен, что это нужно делать массово, в школах других задач хватает».
Одна из таких задач — где к следующему году найти преподавателей финграма. Еще в 2018 году Банк России совместно с ведущими вузами запустил проект по повышению квалификации педагогов в этой области. Утверждается, что уже охвачено более 60% школ. Сами учителя сомневаются в эффективности ускоренной подготовки.
«Я пять лет учился в институте, а потом лет десять работал, прежде чем стал приличным, более или менее, учителем, — вспоминает преподаватель лицея „Вторая школа“, почётный работник общего образования РФ Леонид Перлов. — Что значит „обучают учителей в Центробанке“? 72-часовой или 107-часовой курс — это не подготовка для педагога. Серьёзные специалисты в этой области в школу, скорее всего, не пойдут, на школьные заработки. Преподавать будут „несерьезные“. Я не финансист, но я отец и дедушка, и понимаю последствия. Дети остаются детьми, провал на рынке для них — элемент игры».
Учитель опасается, что с введением високосной дисциплины могут пострадать остальные: «Для того, чтобы втиснуть в школьный курс любой предмет, как бы он ни назывался, что-то другое необходимо урезать. Что-то, наверное, урежут». В пресс-службе Минпросвещения на момент публикации не ответили на вопрос о том, как изменится соотношение учебных часов по основным предметам после появления финансовой грамотности.
С вниканием в специфику финансовых инструментов (и с учетом индекса безработицы) молодежная биржевая торговля из нишевой может превратиться в полноценный сегмент финансовой сферы. Понятно желание регуляторов найти достойную замену добровольному изъятию средств у населения, отличную от принудительных подписок на выигрышные 3% облигации госзаймов времен СССР, с плывущим сроком погашения, фактически скрытую конфискацию зарплат с их последующим обесцениваем.
«Банки будут зарабатывать, и это хорошо, — полагает экономист Игорь Липсиц. — На сайте Центробанка размещена концепция введения крипторубля. В этом случае весь денежный оборот пойдёт через ЦБ, который станет и регулятором, и оператором коммерческих операций. Существование банков окажется крайне проблематичным. Пускай они хотя бы работают как посредники на фондовом рынке. Чем раньше ребенок научится оценивать возможные последствия своих действий, тем меньше ошибок совершит в будущем. По первости потеряет, зато приобретет нечто более ценное — опыт».
На Валдайском форуме президент Путин заметил, что существующая модель капитализма исчерпала себя. Так что конкурировать с профессиональными брокерами и их инсайдами и алгоритмами, новоявленным рантье из песочниц, возможно, и не придется. Но куда девать азарт?