8 марта вступил в силу закон, возобновляющий механизм кредитных каникул, действовавший в 2020 г. Он позволяет получить до полугода отсрочки по платежам по ипотеке, авто- и потребительским кредитам, а также кредитным картам. Обратиться за каникулами можно будет вплоть до 30 сентября этого года. Банки (в частности, Сбер) уже начали прием заявок.

Напоминаем, как устроены кредитные каникулы:

• Обратиться за кредитными каникулами можно по договорам, заключенным до 1 марта этого года. Для этого доход заемщика (или совокупный доход созаемщиков) должен снизиться минимум на 30% за месяц, предшествующий подаче заявки на каникулы, по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год.
• В момент подачи заявки на отсрочку платежей заемщик не должен находиться на ипотечных каникулах, закон о которых действует с 2019 г. Но если заемщик пользовался кредитными каникулами раньше (как ипотечными, так и коронавирусными) и уже вышел из них, снова обратиться за отсрочкой можно.
• Если у заемщика несколько кредитов, можно запросить отсрочку по каждому из них.
• Сумма кредита для получения отсрочки не должна превышать максимальный размер, определенный правительством. В ковидные каникулы действовали следующие лимиты: 100 000 руб. для кредитных карт, 250 000 руб. для потребительских кредитов, 600 000 руб. для автокредитов и 2–4,5 млн руб. для ипотеки в зависимости от региона. Будет ли изменен лимит для обновленных каникул, пока неизвестно.
• Банк может запросить у заемщика документы, подтверждающие снижение дохода: например, справку 2-НДФЛ с места работы, справку о регистрации в качестве безработного, больничный лист. Он также может сам обратиться за информацией о доходах заемщика в ФНС, ПФР, ФСС.

• Собрать и передать документы по запросу банка заемщик должен в течение 90 дней после обращения за каникулами (при уважительной причине этот срок может быть продлен еще на 30 дней). После этого у банка есть пять дней на рассмотрение документов и ответ. При этом если банк не запросит дополнительных документов в течение 60 дней, то льготный период подтверждается автоматически.
• Отсрочка действует до шести месяцев. Заемщик вправе сам выбрать длительность льготного периода и дату его начала (до двух недель до дня подачи заявления по потребительскому кредиту и до месяца — по ипотеке). Если желаемые срок и дата начала каникул в заявлении не указаны, то каникулы устанавливаются на полгода и отсчитываются с момента подачи заявления.
• В этот период заемщик может не вносить ежемесячные платежи, а банк не имеет права выставлять за это штрафы и пени, а также требовать досрочного погашения. Но за льготный период начисляются проценты: по ипотеке — по условиям договора, по потребительским ссудам и кредитным картам — по ставке в 2/3 от установленного ЦБ среднерыночного значения полной стоимости кредита на остаток основного долга. Сумма начисленных процентов фиксируется в конце льготного периода.
• По желанию заемщик может в любой момент прервать каникулы, а также досрочно погашать долг (платежи будут идти на погашение тела долга). Нужно учесть, что если сумма платежей в течение льготного периода достигнет суммы платежей по обычному графику, то отсрочка автоматически прекратится.
• Срок возврата кредита продлевается на срок не менее срока действия каникул. По возвращении с каникул заемщик сначала выплачивает долг по первоначальному графику, потом погашает пропущенные платежи. Немного отличается график выплат по кредитной карте: долг нужно будет выплатить в течение 720 дней равными ежемесячными платежами.
• Выход на кредитные каникулы будет отражен в кредитной истории заемщика, но в ее информационную часть сведения о неплатежах по кредиту в льготный период не включаются. То есть каникулы не испортят кредитную историю.