Ставки по вкладам быстро растут, но вот сами они растут медленно: в сентябре средства на рублевых депозитах прибавили 0,9%. Судя по риторике ЦБ, их доходность еще далека от пика. ЦБ все еще не удовлетворен уровнем сберегательной активности населения.

Банковские ставки растут по двум причинам:

• повышение ключевой ставки (последний раз — сразу на 0,75 п. п. до 7,5%) и заявление регулятора о ее возможном сильном повышении в декабре;
• приближается традиционный предновогодний сезон охоты банков на 13-тые зарплаты, пенсии и бонусы, которые выплачивают в конце года.

Так что размещать сейчас деньги на депозитах — похоже, не самый выгодный вариант, хоть ставки и выросли. Через месяц-другой они будут еще больше. Но чтобы предназначенные для депозитов деньги все это время не лежали мертвым грузом на текущих или карточных счетах, многие вкладчики предпочитают временно разместить их на накопительном (сберегательном) счете, утверждают банкиры.

Это бессрочные счета, на которые банки ежемесячно выплачивают ощутимый доход. Счет можно в любой момент пополнить, либо снять с него всю или часть хранящейся суммы, причем без потери дохода за прошедший период.

Почему вкладчики выбирают счета

Еще в прошлом году, когда доходность срочных вкладов снижалась и во многих банках почти сравнялась со ставками счетов, клиенты превратили накопительные счета в комфортное место для «парковки» ликвидной части сбережений. Главные причины, почему клиенты так любят накопительный счет, — это процент на остаток, доступ к средствам в любой момент времени и безопасность по сравнению с хранением крупных сумм на картах, перечисляет вице-президент, начальник управления по развитию депозитных и комиссионных продуктов Банка «Ренессанс Кредит» Яна Безруких. По ее словам, вкладчики готовы на меньший доход в сравнении со срочными вкладами в обмен на мгновенный доступ и оперативность управления средствами. При низких ставках в конце 2020– начале 2021 года клиенты выбирали эти преимущества сберегательных продуктов; весной доля привлечения через счета достигала 70%, отмечает лидер трайба «Сбережения и инвестиции» банка «Открытие» Александр Бородкин.

Но и теперь, в период интенсивного роста банковских ставок, интерес к счетам не ослабевает, а в некоторых случаях даже растет, рассказали VPost представители банков.

• Замдиректора по розничному бизнесу Росбанка Максим Лукьянович отмечает продолжение тенденции последних лет, когда «при близких процентных ставках чуть большая доля клиентов (около 60%) выбирает более гибкий инструмент сберегательного счета».
• В «Открытии» средства клиентов по итогам сентября были размещены поровну на вкладах и накопительных счетах, говорит Бородкин.
• В ПСБ на накопительные счета приходится около 25% всех привлеченных средств физлиц. «В условиях частого пересмотра ключевой ставки многие клиенты предпочитают сейчас не фиксировать ставку на длительный срок на срочных вкладах, ожидая дальнейшего повышения их доходности. При этом, все большей популярностью пользуются накопительные счета как более гибкий инструмент сбережений с высокой ликвидностью средств», — рассказывает руководитель по развитию накопительных продуктов ПСБ Лидия Хальфиева. Сейчас она отмечает рост спроса как на срочные вклады, так и на накопительные счета.
• В Банке «Санкт-Петербург» сейчас 8% привлечения приходится на накопительный счет, весной эта доля составляла 5%. Но руководитель бизнеса банковских карт банка Сергей Мишанин, объясняет увеличение доли счетов снижением объема срочных средств, подчеркивая, что темп притока на счета замедляется.
• «Накопительный счет — стартовый сберегательный продукт в Сбербанке. Интерес к нему актуален при любых рыночных условиях, — утверждает представитель банка. — Счет слабо конкурирует со срочными вкладами, так как у них изначально разные цели: счет предназначен для ликвидных сбережений, в качестве подушки безопасности, вклады же — это стратегические накопления для долгосрочных планов».

Почему банки выбирают счета

Интерес к накопительным счетам во многом зависит от уровня ставок. Сейчас он сохраняется там, где меняются условия счетов и ставки по ним поднимаются вслед за вкладами. Только в октябре условия привлечения на накопительные счета улучшили Газпромбанк, ПСБ, Росбанк, Россельхозбанк, Альфа-банк, Почта банк и другие. «Открытие» поднимет ставку накопительного счета на 0,5 п. п. до 5,5% с 1 ноября, сообщила пресс-служба банка.

В банке «Хоум кредит», по словам руководителя портфеля дебетовых карт Игоря Кривоноса, ставки по счетам растут пропорционально депозитным, поэтому наблюдается ощутимое усиление интереса к накопительным счетам: люди хотят дождаться максимального выгодного предложения по вкладам. Сейчас основная масса привлекаемых банком средств приходится именно на накопительный счет, что Кривонос объясняет проведением акции: клиенты, расходуя по карте от 10 000 руб. в месяц, получают ставку по счету 8,5% годовых (до 7,5% по срочным вкладам — VPost).

А вот в Абсолют банке привлечение в накопительные счета снизилось, поскольку ставки по ним растут медленнее, чем по вкладам, признает Виталий Костюкевич, директор департамента розничных продуктов банка. В его банке клиенты сейчас размещают на счета 5% привлеченных средств.

У банков, предлагающих накопительные счета разные цели и приоритеты. Одни делают ставку на счета как продукт-кошелек для кратковременного хранения и накопления средств клиентами (Сбербанк, «Санкт-Петербург», «Ренессанс кредит» и другие). Проценты по их счетам в среднем в 1,5-2 раза меньше лучших депозитных ставок в банке. Как правило, ставки таких счетов мало зависят от суммы на счете и не зависят срока ее хранения.

Другие же активно используют этот инструмент для привлечения пассивов, в том числе от новых клиентов и потому предлагают ставки на уровне или даже выше, чем по срочным вкладам (ВТБ, Газпромбанк, Альфа-банк, Росбанк и др.). Правда, такие «вкусные» проценты действуют либо ограниченный период хранения средств, либо начисляются на ограниченную сумму. А некоторые банки предлагают сразу несколько разных форматов накопительных счетов. К примеру, у Росбанка их три, у ПСБ и Газпромбанк — по два.

Подводные камни

Накопительные счета более гибкий инструмент, чем вклады, не только для клиентов, но и для банков. Условия многих счетов весьма замысловаты: порядок начисления дохода часто определяется целым набором параметров и условий. С ходу разобраться в них зачастую непросто, там и здесь вкладчика может ждать подвох и, как результат, недополученный доход и разочарование.

Вот основные моменты, на которые вкладчику стоит обратить внимание при выборе накопительного счета, чтобы потом не пожалеть о результате.

Какая будет ставка на самом деле

Банки крайне редко начисляют доход на неограниченную сумму на счете по единой ставке. Часто самый высокий процент полагается лишь в ограниченном интервале сумм на счете, а на превышение или меньшие средства — меньший или даже символический доход. Например, Сбербанк обещает 3% годовых на суммы от 3000 до 1 млн руб., далее — 0,01%. У многих банков существует целая таблица ставок счета, которые зависят от суммы на счете, срока его жизни или срока хранения на нем определенной суммы.

Некоторые банки готовы начислять ежемесячный доход по максимальной ставке лишь после того, как средства пролежат на счете определенный срок. К примеру, сейчас Россельхозбанк по акционному счету «Моя выгода» обещает начислять 8% годовых на сумму, пролежавшую на счете не менее 12 месяцев, 5,5% — 6-11 месяцев, 5,2% — 3-5 месяцев, 5% в первые два месяца.

Иногда, наоборот, банки платят максимальную ставку только в первое время после открытия счета — 1–6 месяцев (Газпромбанк, Альфа-банк, ВТБ и др.). Особо выгодные ставки в первые месяцы после открытия счета банки сулят новым клиентам или на «свежие» деньги. К примеру, ПСБ сейчас готов начислять по счету «Про запас» новым клиентам в первые два месяца 8% годовых; с 3-го месяца — 5,5% на сумму до 500 000 руб. 5,75% — на 0,5-3 до млн руб., 6% — 3-5 млн.

Нужно учитывать, что когда ставки варьируются в зависимости от суммы на счет, банки обычно начисляют повышенные проценты не на всю сумму на счете, а лишь на превышение — сверх суммы для предыдущей ставки.

Как получить надбавку к ставке

В последнее время банки все чаще устанавливают надбавки к ставкам счетов в зависимости от оборота по своим картам. Причем весьма существенные. К примеру, такая опция есть у накопительного счета «Хоум кредита» (3 п. п. к базовой ставке 5,5% за транзакции по дебетовой карте от 10 000 руб. в месяц; надбавка применяется к сумме не более 3 млн руб.). Альфа-банк повышает базовую ставку по Альфа-счету (с 3-го месяца) с 4 до 7% за транзакции на сумму от 10 000 ₽. Подобные надбавки есть в ВТБ, ПСБ, МКБ, Росбанка и др. Подвох здесь в том, что надбавка «за транзакции» не будет начисляться, если в предыдущем месяце клиент не потратил по карте банка нужную сумму.

На какую сумму начислят доход

Все банки выплачивают доход по накопительным счетам ежемесячно, а вот начисляют его по-разному. Варианта, по сути, два. Это может быть среднемесячный остаток (фиксируется по остаткам на начало либо конец каждого дня) или минимальная сумма, которая была на счете в течение месяца. Во втором случае, если хотя бы в один из дней месяца баланс счета был нулевым, банк может не начислить проценты.

Условия могут измениться

Гражданский кодекс позволяет банку изменить ставку накопительного счета (в отличие от вклада) в одностороннем порядке без согласия клиента. То есть ставка по счету не гарантирована на весь срок. Единственная обязанность банка — уведомить клиента об изменении условий установленным в договоре способом. Чаще всего банки анонсируют изменения на сайтах за 5–14 дней до вступления их в силу. Поэтому при снижении рыночных ставок накопительные счета для банков менее рискованны: они могут периодически переоценивать хранящиеся на счетах средства. Зато сейчас, когда ставки растут, банки не спешат воспользоваться правом улучшить условия действующих счетов. В большинстве из них на «старые счета», особенно открытие до середины лета, начисляется доход по изначально установленной ставке, показал опрос VPost.

Правила поведения

Чтобы избежать ловушек, кроющихся в условиях накопительных счетов, и получить от хранения средств максимальный доход, полезно следовать простым, но эффективным правилам.

1. Внимательно читайте весь текст договора, а не только маркетинговые материалы. Чтобы не обмануться в ожиданиях и получить от счета максимум пользы, нужно изучить все его особенности. Это также позволит сразу понять, насколько вероятно получить анонсированную в рекламе высокую ставку и при каких условиях.
2. Хотя бы раз в месяц следите за изменениями тарифов на сайте банка или в мобильном приложении. Это позволит не пропустить более выгодные предложения банка и вовремя переложить деньги со старого счета, если его ставки не индексируются.
3. Выбирайте счета с начислением процента на ежедневный (среднемесячный) остаток, если планируете пополнение и снятие средств. Они выгоднее.
4. Пополняйте счета по возможности в день открытия и старайтесь выводить средства сразу после выплаты дохода, если у вас счет с начислением дохода на минимальный остаток в течение месяца. В договорах не всегда есть условия, обязывающие банк выплачивать доход за неполный месяц по базовым ставкам, в некоторых случаях он может быть начислен лишь по ставке до востребования (Ренессанс кредит).
5. Не храните на счете длинные деньги. На накопительном счете надо размещать средства, которые не нужны прямо сейчас, но могут быть востребованы в течение ближайших месяцев. Это продукт для тех, кто не знает, в какой момент понадобится потратить сбережения, изменить валюту или выбрать иной инструмент.

В любом случае передержать деньги на накопительном счете гораздо выгоднее, чем на карте, не говоря о наличных.