Среди антикризисных мер — кредитные каникулы
Правительство предлагает возобновить механизм кредитных каникул, действовавший во время ковидных ограничений в 2020 г. Это предусматривает законопроект об обеспечении устойчивого экономического развития в условиях санкционного давления со стороны иностранных государств, внесенный сегодня в Госдуму.
Уйти на каникулы в любой момент могут только ипотечные заемщики — для них принят отдельный закон. Но в 2020 г. также действовали временные кредитные каникулы для физлиц и малого и среднего бизнеса, и получить отсрочку можно было как по ипотечным, так и по необеспеченным кредитам и кредитным картам.
Обратиться за каникулами можно было с 3 апреля по 30 сентября 2020 г. Кредитные каникулы тогда получили почти 165 000 заемщиков-физлиц (на 85,1 млрд руб.) и более 62 000 предприятий (143,1 млрд руб.). Из них вернуться в график платежей после каникул смогли вернуться 72%, сообщал ЦБ.
Теперь правительство предлагает возродить этот механизм, обновив даты и сроки в «ковидном» законе. Обратиться за отсрочкой можно будет с 1 марта по 30 сентября этого года, но правительство может продлить этот срок, следует из поправок. Право на каникулы получат заемщики, заключившие кредитный договор до 1 марта 2022 г. При этом доход заемщика (или совокупный доход созаемщиков) должен снизиться минимум на 30% за месяц, предшествующий подаче заявки на каникулы, по сравнению со среднемесячным доходом за предшествующий год.
Если заемщик уже обращался за кредитными каникулами в 2020 г., закон не запрещает ему воспользоваться ими и сейчас, говорится в поправках.
Очень важно в текущей ситуации поддержать не только банки, но и их клиентов. Граждане и компании также сталкиваются с ухудшением финансового положения в результате введенных санкционных ограничений. В связи с этим мы рекомендуем банкам идти навстречу клиентам: проводить реструктуризации кредитов, не назначать пени и штрафы по таким кредитам.
Как действовал закон о кредитных каникулах в 2020 г.:
🔹 Сумма кредита для получения отсрочки не должна превышать максимальный размер, определенный правительством. В ковидные каникулы действовали следующие лимиты: 100 000 руб. для кредитных карт, 250 000 руб. для потребительских кредитов, 600 000 руб. для автокредитов и 2–4,5 млн руб. для ипотеки в зависимости от региона. Будет ли изменен лимит для обновленных каникул, пока неизвестно.
🔹 Предоставлять пакет документов, подтверждающих снижение дохода, при подаче заявления не обязательно. По закону условия, позволяющие получить каникулы, считаются соблюденными, если не доказано иное. Но банк имеет право запросить у заемщика подтверждающие документы: например, справку 2-НДФЛ с места работы, справку о регистрации в качестве безработного, больничный лист. Он также может сам обратиться за информацией о доходах заемщика в ФНС, ПФР, Фонд социального страхования или Федеральный фонд обязательного медицинского страхования, проинформировав об этом клиента.
🔹 Собрать и передать документы по запросу банка заемщик должен в течение 90 дней после обращения за каникулами (при уважительной причине этот срок может быть продлен еще на 30 дней). После этого у банка есть пять дней на рассмотрение документов и ответ. При этом если банк не запросит дополнительных документов в течение 60 дней, то льготный период подтверждается автоматически.
🔹 Отсрочка действует до шести месяцев. Заемщик вправе сам выбрать длительность льготного периода и дату его начала (до двух недель до дня подачи заявления по потребительскому кредиту и до месяца — по ипотеке). Если желаемые срок и дата начала каникул в заявлении не указаны, то каникулы устанавливаются на полгода и отсчитываются с момента подачи заявления.
🔹 В этот период заемщик может не вносить ежемесячные платежи, а банк не имеет права выставлять за это штрафы и пени, а также требовать досрочного погашения. За льготный период начисляются проценты: по ипотеке — по условиям договора, по потребительским ссудам и кредитным картам — по ставке в 2/3 от установленного ЦБ среднерыночного значения полной стоимости кредита на остаток основного долга. Сумма начисленных процентов фиксируется в конце льготного периода.
🔹 По желанию заемщик может в любой момент прервать каникулы, а также досрочно погашать долг (платежи будут идти на погашение тела долга).
🔹 По возвращении с каникул заемщик сначала выплачивает долг по первоначальному графику, потом погашает пропущенные платежи. Срок возврата кредита продлевается на срок не менее срока действия каникул.
